Comment renégocier son crédit immobilier ?

Quand renégocier son crédit immobilier ?

Toute annonce de baisse des taux dans les médias ne doit pas conduire un propriétaire à se ruer auprès de sa banque. 

Il existe des conditions favorables à la renégociation d’un crédit immobilier : 

• être dans les premières années de remboursement d’un prêt amortissable. En effet, c’est au cours des premiers mois que la part d’intérêts est la plus élevée. 
• bénéficiez d’une différence de taux nominal autour de 1 % minimum. En deçà, les frais annexes font perdre tout intérêt à l'opération. 
• avoir emprunté un capital important, ce qui sera sans doute toujours le cas pour un achat immobilier ! 

Bon à savoir : 

Renégociation ou rachat de crédit ? La renégociation consiste à négocier de nouvelles conditions auprès de sa banque actuelle. Le rachat de crédit consiste à négocier de meilleures conditions auprès d’un autre organisme prêteur. Ce dernier rembourse par anticipation le crédit immobilier. Il est alors possible de cumuler le rachat de plusieurs prêts pour obtenir une seule mensualité. 

3 bonnes raisons pour renégocier son crédit immobilier  

Diminuer le coût total de son crédit 

C’est évidemment l’objectif numéro 1 de la renégociation. Avec un taux plus bas, vous profitez soit d’une mensualité plus faible (donc un gain de pouvoir d’achat chaque mois), soit d’une durée d’emprunt plus courte (vous êtes libéré de toute crédit plus rapidement). 

Répéter la renégociation si besoin

Vous pouvez tenter de renégocier votre crédit immobilier autant de fois que vous le voulez au cours des 15, 20 ou 25 ans de la durée du prêt. 

Effectuez des simulations ou faites appel à un courtier pour savoir si l’opération est pertinente ou non. En effet, les banques prennent des frais annexes comme des frais d’avenant ou des frais liés à de nouvelles garanties, voire des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Le calcul doit s’effectuer dans son ensemble pour déterminer la rentabilité. 

Jouer aussi sur l’assurance emprunteur ! 

Que vous ayez souscrit l’assurance groupe ou une délégation d’assurance, vous pouvez changer à tout moment d’assurance emprunteur. C’est un bon moyen de diminuer le coût total du crédit immobilier ! 

En fonction de votre profil, de votre situation, certaines assurances offrent des tarifs intéressants. 

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Après avoir effectué toutes les simulations, prenez rendez-vous avec votre banquier et organisez votre argumentation. 

Voici quelques arguments indispensables : 

• Négociez sur la base de chiffres précis et actualisés. Obtenez les taux des différentes banques et évoquez la possibilité d’opérer un rachat de crédit auprès d’un autre organisme.
• Préparer un rappel de votre situation patrimoniale, financière, familiale, etc. Vous ne rencontrez pas tous les jours votre banquier ou votre conseiller a peut-être changé ?  Il est bon de rappeler votre profil et de mettre en avant vos atouts pour une banque. Régularité de vos revenus, capacité d'épargne, perspectives professionnelles, vision de l'ensemble de vos comptes si vous disposez d’autres comptes ailleurs, etc. 
• Faites rêver votre banquier avec la perspective de nouveaux projets immobiliers, de nouveaux emprunts, de placements en vue de la retraite…
• Laissez-vous le temps de la réflexion avant de signer un avenant à votre prêt immobilier.  

Quels sont les frais en cas de renégociation ? 

Il n’y a pas que le changement de taux immobilier dans un prêt ! 

Vérifiez si la banque prélève des frais d’avenant. Ils sont négociables et très variables. Pour éviter cela, comparez le TAEG (taux annuel effectif global) qui comprend le taux d’intérêt et tous les frais annexes. 

Attention, si la renégociation entraîne une durée d’emprunt plus longue. Au final, le coût global du crédit immobilier sera alors plus élevé. Attention également si vous acceptez un taux variable en lieu et place d’un taux fixe. Vous devez vérifiez qu’il est bien capé pour éviter les mauvaises surprises. 

Si vous ne maitrisez pas le langage du crédit, faites-vous accompagner par un courtier ou un professionnel. 

Aux côtés des frais d’avenant, pensez à éviter de nouveaux frais liés à la garantie du prêt.

Bon à savoir : 

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont possibles même si c’est plus fréquent en cas de remboursement partiel ou de rachat de crédit. 

Les points à retenir

• La renégociation du crédit immobilier se prépare minutieusement. 
• Tout d’abord pour simuler le gain réel de l’opération, en prenant en compte l’ensemble des frais. 
• Vous devez aussi bien préparer votre rendez-vous de renégociation avec votre banquier, avec de solides arguments. 
• N’oubliez pas de renégocier également l’assurance emprunteur. 
• Faites-vous accompagner par un professionnel du crédit pour réussir et n'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre banques (avec une opération de rachat de crédit en cas de refus de votre banque).