Prêt à Taux Zéro : Êtes-vous Éligible ?

Qu'est-ce qu'un prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif aidé par l’État, conçu pour faciliter l’accession à la propriété. Ce prêt est sans intérêts, car c’est l’État qui rémunère la banque via une convention. Destiné à financer partiellement un logement neuf ou ancien à rénover, le PTZ est disponible jusqu’au 31 décembre 2027.

Ce prêt s’ajoute obligatoirement à un autre financement immobilier et est exonéré de frais de dossier. Cependant, l’emprunteur doit souscrire une assurance de prêt.

Pourquoi choisir le PTZ en 2024 ?

Le PTZ est particulièrement attractif pour les primo-accédants grâce à plusieurs atouts. En 2024, il permet de financer jusqu’à 50 % du coût total de l’achat immobilier sans payer d’intérêts. Cette solution aide les ménages à réduire leurs mensualités ou à équilibrer leur plan de financement en cas de projet important.

De plus, le PTZ inclut un différé de remboursement dont la durée varie selon les revenus de l’emprunteur. Cela signifie que vous pouvez commencer à rembourser le capital plusieurs années après l’octroi du prêt, ce qui allège les charges mensuelles dans un premier temps.

Enfin, la suppression des frais de dossier en fait une option encore plus économique pour les acheteurs éligibles.

Conditions d’éligibilité au PTZ 2024

Primo-accédants et plafonds de ressources

Le prêt à taux zéro est réservé aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années, sauf exceptions spécifiques (invalidité, catastrophe naturelle, etc.).

Pour en bénéficier, il faut respecter des plafonds de ressources, qui dépendent :

• Du nombre d’occupants du logement.
• De la zone géographique (A bis, A, B1, B2, C).

L’éligibilité se base sur le revenu fiscal de référence (RFR) figurant sur votre dernier avis d’imposition. À noter que le PTZ 2024 couvre potentiellement 73 % des ménages français, grâce à un relèvement des plafonds de ressources.

Biens éligibles en 2024

Le PTZ peut financer uniquement un logement destiné à devenir la résidence principale de l’emprunteur. Les types de biens concernés sont :

• Logements neufs situés dans les zones A bis, A et B1, où la demande en logement est élevée.
• Logements anciens à rénover, situés dans les zones B2 ou C, avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’achat. Ces travaux doivent améliorer la performance énergétique du bien (classe E ou mieux après rénovation).
• Logements achetés dans le cadre de dispositifs spécifiques comme le bail réel solidaire (BRS) ou la location-accession (PSLA).

Fonctionnement du PTZ en 2024

Montant et différé

Le montant du PTZ est plafonné selon le type de bien, sa localisation, et les revenus de l’emprunteur. En 2024, il peut atteindre jusqu’à 50 % du coût total de l’achat.

De plus, l’emprunteur bénéficie d’un différé de remboursement, dont la durée varie entre 5 et 15 ans, en fonction de ses revenus. Ce différé permet de commencer à rembourser le capital après une période initiale, ce qui est particulièrement avantageux pour les ménages ayant un budget serré.

Exemple chiffré

Prenons l’exemple d’une famille de 4 personnes souhaitant acheter un logement neuf en zone B1 pour 300 000 € :

• Montant maximal du PTZ : 150 000 € (50 % du coût total).
• Différé possible : jusqu’à 15 ans si les revenus sont modestes.
• Remboursement du PTZ après différé : réparti sur 10 à 15 ans.

Prévisions pour le PTZ en 2025

Les récentes annonces et projections indiquent que le PTZ pourrait subir des restrictions significatives dès 2025 :

• Suppression dans les zones rurales (B2 et C) : seules les zones A bis, A et B1 pourraient rester éligibles. Cette mesure exclurait les ménages vivant hors des grandes agglomérations, limitant ainsi l’accès à l’accession à la propriété.
• Renforcement des critères énergétiques : les logements rénovés devront probablement respecter des normes encore plus strictes en matière de consommation énergétique, ce qui augmentera les coûts des travaux.
• Réduction des budgets alloués : en raison de la hausse des dépenses publiques, moins de foyers pourraient être éligibles.

Ces prévisions pourraient décourager de nombreux acheteurs, surtout dans les zones rurales, où les prix sont souvent plus attractifs.

Impact de la Chute du Gouvernement Barnier sur le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

La chute du gouvernement Barnier suite à l'adoption de la motion de censure le 4 décembre 2024 a des conséquences importantes sur le Prêt à Taux Zéro (PTZ). L'élargissement prévu du PTZ à l'ensemble du territoire et son extension aux maisons individuelles, qui devaient entrer en vigueur en février 2025, sont désormais compromis.

En effet, le projet de loi de finances pour 2025 n'ayant pas été voté, les règles actuelles du PTZ resteront en vigueur en janvier. Cela signifie que le PTZ demeurera limité aux zones tendues et ne financera que l'achat d'appartements neufs, excluant les maisons individuelles et les acquisitions en zones détendues.

Cette situation risque de freiner la reprise du marché immobilier qui commençait à se dessiner, et de pénaliser les primo-accédants qui comptaient sur cet élargissement pour concrétiser leur projet d'achat.

Les professionnels du secteur s'inquiètent des conséquences de cette incertitude politique sur le marché du logement, alors que le dispositif élargi aurait pu permettre d'augmenter de 50% le nombre de bénéficiaires du PTZ.

MISE À JOUR 13.03.2025 : LES DERNIÈRES ÉVOLUTIONS DU PRÊT À TAUX ZÉRO (PTZ)

A partir du 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) connaît des modifications significatives pour soutenir l'accession à la propriété et stimuler le marché immobilier. Ces ajustements visent à élargir l’accès au PTZ et à répondre aux difficultés du secteur du logement.

Le PTZ désormais accessible sur tout le territoire

Jusqu’en 2024, le PTZ était réservé aux zones tendues et aux secteurs en développement. En 2025, ce dispositif est étendu à l’ensemble du territoire, y compris les zones rurales et les villes de taille moyenne. Cette mesure permet à un plus grand nombre de ménages d’en bénéficier et d’accéder plus facilement à la propriété, sans être contraints de chercher un bien uniquement dans les grandes métropoles.

Un assouplissement des conditions d’éligibilité

L’un des principaux freins au PTZ résidait dans ses critères d’attribution. En 2025, plusieurs évolutions sont mises en place :

• Plafonds de ressources rehaussés : davantage de foyers peuvent désormais prétendre au PTZ, y compris les classes moyennes qui en étaient souvent exclues.
• Élargissement aux logements anciens avec travaux : alors qu’auparavant le PTZ concernait essentiellement le neuf, il est désormais possible de financer un bien ancien, sous réserve d’un programme de rénovation représentant un pourcentage minimum du prix d’achat.
• Conditions d’occupation plus flexibles : les délais pour occuper le bien après acquisition sont allongés, permettant aux bénéficiaires de mieux s’organiser avant d’emménager.

Un soutien renforcé à la construction et à la rénovation

Face à la crise du marché immobilier neuf, le gouvernement met en place des mesures pour relancer la construction. Le PTZ joue un rôle central dans cette stratégie, notamment en facilitant l’achat dans des programmes neufs et en encourageant la rénovation énergétique des logements anciens. Cette dynamique vise à redonner un élan au secteur du bâtiment, fortement impacté par la baisse des ventes et le ralentissement des mises en chantier.

Un levier stratégique pour les investisseurs et primo-accédants

Grâce à ces ajustements, le PTZ devient un outil encore plus attractif pour les primo-accédants et les investisseurs souhaitant acheter pour louer. Avec un accès facilité et des conditions plus avantageuses, ce dispositif pourrait redonner un nouveau souffle au marché immobilier en 2025.

Avec ces nouvelles mesures, le PTZ se transforme en un levier puissant pour aider les ménages à devenir propriétaires et pour relancer l’activité immobilière. Que ce soit pour un achat dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux, il constitue un atout majeur pour réussir son projet immobilier en 2025.

Les points à retenir sur le PTZ

En 2024 :

• Un financement sans intérêt pour les primo-accédants : Le PTZ permet de financer jusqu’à 50 % du coût d’un logement neuf ou ancien avec travaux, sans frais de dossier ni intérêts, à condition de respecter des plafonds de ressources.
• Des biens spécifiques éligibles : Le PTZ s’applique aux résidences principales, notamment les logements neufs en zones tendues (A bis, A, B1) et les logements anciens à rénover dans les zones détendues (B2, C).
• Des conditions avantageuses en 2024 : Avec un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans pour les revenus modestes, le PTZ reste une solution accessible à 73 % des ménages français, selon le gouvernement.

En 2025 :

• Des changements attendus à partir du 1er 2025 : Le PTZ est désormais accessible partout en France, y compris en zone rurale et dans les villes moyennes, avec des conditions d’éligibilité assouplies (plafonds de ressources relevés, extension aux logements anciens avec travaux, délais d’occupation plus flexibles).
• Ces changements constituent un levier pour relancer le marché immobilier, en facilitant l’accession à la propriété et en soutenant à la fois la construction neuve et la rénovation énergétique des logements anciens.