Comment économiser grâce à son assurance de prêt immobilier ?
Découvrez comment réaliser des économies significatives sur votre assurance emprunteur grâce à la délégation d’assurance. Depuis les lois Lagarde, Hamon et Bourquin, vous pouvez choisir un contrat plus avantageux tout en maintenant des garanties équivalentes. Dans cet article, apprenez à comparer les offres, changer d’assureur et économiser sur votre prêt immobilier.
14 décembre 2024
Temps de lecture : 5 minutes
Comment économiser grâce à son assurance de prêt immobilier ?
Saviez-vous qu’il est possible de changer d’assurance emprunteur à différents moments de votre prêt immobilier ? Ce changement est facilité grâce à plusieurs textes de loi mis en place depuis 2010 pour encourager la concurrence dans ce marché longtemps fermé. L’une des conséquences majeures est la possibilité de réaliser des économies significatives.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Un contrat souvent imposé par les banques :
L’assurance emprunteur, généralement exigée par les banques, garantit le remboursement du prêt en cas d’incapacité de l’emprunteur à honorer ses mensualités. Ce contrat protège à la fois l’emprunteur et la banque en prenant en charge tout ou partie des mensualités en cas de problèmes majeurs.
Les principales garanties de l’assurance emprunteur
Voici les garanties courantes proposées par une assurance de prêt :
- Garantie décès (DC) : Obligatoire, elle rembourse le capital restant dû en cas de décès de l’assuré.
- Garantie invalidité (PTIA) : Couvre le remboursement intégral en cas de perte totale et irréversible d’autonomie.
- Garantie incapacité (totale ou partielle) : Prend en charge les mensualités durant un arrêt de travail ou une réduction de temps de travail.
- Garantie perte d’emploi : Optionnelle, elle couvre les mensualités en cas de licenciement ou de rupture conventionnelle.
Attention : les exclusions et les conditions de mise en œuvre des garanties varient d’un assureur à l’autre. Prenez le temps d’étudier les clauses avant de souscrire un contrat.
Changer d’assurance emprunteur : une opportunité d’économies
Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance consiste à choisir un contrat d’assurance autre que celui proposé par votre banque. Cette solution permet souvent de réduire le coût global de votre prêt, tout en conservant des garanties équivalentes, voire supérieures.
Les conditions pour changer d’assurance
Pour changer d’assurance emprunteur, il est nécessaire de respecter deux critères principaux :
- Le nouveau contrat doit offrir des garanties équivalentes à celles de l’assurance initiale.
- La banque doit valider cette équivalence avant la mise en place du nouveau contrat.
Exemple : Pour un prêt de 200 000 €, passer par une délégation d’assurance peut permettre d’économiser jusqu’à 6 425 €.
Les lois facilitant le changement d’assurance
Trois textes majeurs ont simplifié la possibilité de changer d’assurance emprunteur :
- Loi Lagarde (2010) : Elle permet aux emprunteurs de choisir une assurance alternative dès la souscription du prêt.
- Loi Hamon (2014) : Elle autorise le changement d’assurance dans l’année suivant la signature du crédit.
- Amendement Bourquin (2017) : Il offre la possibilité de résilier et de changer d’assurance chaque année, à la date anniversaire du contrat.
💡 Astuce : Informez votre banque de votre intention de changer d’assurance au moins deux mois avant la date anniversaire pour respecter les délais de résiliation.
Comparer les offres pour maximiser vos économies
Le coût de l’assurance emprunteur représente en moyenne entre 0,20 % et 0,50 % du montant total du prêt. En prenant le temps de comparer les offres disponibles, vous pouvez accéder à des tarifs plus compétitifs tout en bénéficiant de garanties souvent mieux adaptées à votre situation personnelle.
| Outils pour comparer | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
Simulateurs en ligne | Rapide et facile à utiliser, donne une vision immédiate des prix et garanties. | Ne tient pas toujours compte des spécificités individuelles. |
Courtiers en assurance | Accompagnement personnalisé et négociation des conditions directement avec les assureurs et banques. | Peut engendrer des frais ou des commissions selon le courtier. |
Avis clients et forums spécialisés | Permettent d’obtenir des retours d’expérience concrets sur la fiabilité des assureurs. | Les avis peuvent être biaisés ou non représentatifs de la qualité réelle. |
Comment résilier votre assurance emprunteur ?
Pour changer d’assurance emprunteur, commencez par analyser les garanties proposées par le nouveau contrat. Assurez-vous qu’elles respectent les critères d’équivalence définis par votre banque. Ensuite, adressez une demande de résiliation à votre assureur actuel, par lettre recommandée avec accusé de réception, en précisant la date souhaitée de résiliation.
Votre nouvelle assurance devra être validée par la banque avant son entrée en vigueur. N’oubliez pas de transmettre tous les justificatifs nécessaires pour éviter tout retard. Une fois la validation obtenue, le nouveau contrat prendra le relais, et vous pourrez commencer à bénéficier de vos économies.
💡 Conseil : Si votre banque refuse votre demande, elle doit fournir une justification écrite, basée sur des critères objectifs et vérifiables. Vous pouvez également solliciter l’aide d’un médiateur bancaire en cas de litige.
Les points à retenir :
- L’assurance emprunteur : Un contrat couvrant les risques de non-remboursement du prêt, avec des garanties comme décès, invalidité ou incapacité.
- Changer pour économiser : La délégation d’assurance peut réduire le coût total du prêt tout en conservant des garanties équivalentes.
- Les lois utiles : Les lois Lagarde, Hamon et Bourquin facilitent le changement d’assurance à différents moments du prêt.
- Démarches clés : Comparez les offres, respectez les critères de garanties, envoyez votre demande et faites valider le nouveau contrat par la banque.