Comment renégocier son crédit immobilier ?

Quand renégocier son crédit immobilier ?

Toute annonce de baisse des taux dans les médias ne doit pas conduire un propriétaire à se ruer auprès de sa banque. 

Il existe des conditions favorables à la renégociation d’un crédit immobilier : 

• être dans les premières années de remboursement d’un prêt amortissable. En effet, c’est au cours des premiers mois que la part d’intérêts est la plus élevée. 
• bénéficiez d’une différence de taux nominal autour de 1 % minimum. En deçà, les frais annexes font perdre tout intérêt à l'opération. 
• avoir emprunté un capital important, ce qui sera sans doute toujours le cas pour un achat immobilier ! 

Bon à savoir : 

Renégociation ou rachat de crédit ? La renégociation consiste à négocier de nouvelles conditions auprès de sa banque actuelle. Le rachat de crédit consiste à négocier de meilleures conditions auprès d’un autre organisme prêteur. Ce dernier rembourse par anticipation le crédit immobilier. Il est alors possible de cumuler le rachat de plusieurs prêts pour obtenir une seule mensualité. 

3 bonnes raisons pour renégocier son crédit immobilier  

Diminuer le coût total de son crédit 

C’est évidemment l’objectif numéro 1 de la renégociation. Avec un taux plus bas, vous profitez soit d’une mensualité plus faible (donc un gain de pouvoir d’achat chaque mois), soit d’une durée d’emprunt plus courte (vous êtes libéré de toute crédit plus rapidement). 

Répéter la renégociation si besoin

Vous pouvez tenter de renégocier votre crédit immobilier autant de fois que vous le voulez au cours des 15, 20 ou 25 ans de la durée du prêt. 

Effectuez des simulations ou faites appel à un courtier pour savoir si l’opération est pertinente ou non. En effet, les banques prennent des frais annexes comme des frais d’avenant ou des frais liés à de nouvelles garanties, voire des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Le calcul doit s’effectuer dans son ensemble pour déterminer la rentabilité. 

Jouer aussi sur l’assurance emprunteur ! 

Que vous ayez souscrit l’assurance groupe ou une délégation d’assurance, vous pouvez changer à tout moment d’assurance emprunteur. C’est un bon moyen de diminuer le coût total du crédit immobilier ! 
En fonction de votre profil, de votre situation, certaines assurances offrent des tarifs intéressants. 

Comment faire racheter son prêt ?

Si votre banque actuelle ne propose pas de meilleures conditions, vous pouvez envisager un rachat de crédit par une autre institution. Le rachat de crédit peut être intéressant dans plusieurs cas :

• Comparer les offres : Comparez les taux et les conditions des différents organismes. Utiliser un courtier peut faciliter cette étape.
• Vérifier les frais de remboursement anticipé (IRA) : Lorsque le rachat se fait par une autre banque, la banque initiale peut exiger une indemnité.
• Préparer votre dossier : Fournissez un dossier complet comprenant votre historique de remboursement, vos revenus, votre situation professionnelle et patrimoniale.

Bon à savoir : Un rachat permet de regrouper plusieurs crédits, réduisant ainsi les mensualités grâce à un taux globalement avantageux.

Combien peut-on gagner en renégociant son prêt ?

Le gain potentiel dépend de plusieurs facteurs, mais voici quelques points de repère :

• Montant emprunté et différence de taux : Un écart d'au moins 1 % entre le taux actuel et le taux renégocié est généralement recommandé pour compenser les frais et obtenir une réelle économie.
• Durée restante du prêt : Plus vous êtes au début de votre emprunt, plus les économies sur les intérêts seront importantes.
• Frais associés : Certains frais sont inévitables, comme les frais d'avenant, de garantie ou encore les indemnités de remboursement anticipé. Vérifiez que les économies réalisées compensent ces frais.

Exemple de gain potentiel

Voici un tableau récapitulatif pour illustrer l'économie potentielle d'une renégociation de crédit immobilier :

* Estimation d’économie annuelle après renégociation, calculée sur la base d’un capital important et d’une baisse de taux d’au moins 1 %.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Après avoir effectué toutes les simulations, prenez rendez-vous avec votre banquier et organisez votre argumentation :

1. Base de chiffres précis et actualisés : Obtenez les taux proposés par d’autres banques et mentionnez la possibilité d’un rachat de crédit pour inciter votre banque à revoir ses conditions.
2. Dossier complet de votre situation : Fournissez un résumé de votre situation patrimoniale, financière et familiale. Montrez votre régularité dans les paiements et vos perspectives de revenus.
3. Présentez de futurs projets : Parlez de potentiels projets immobiliers ou placements pour montrer que vous envisagez de continuer la relation avec votre banque.

Laissez vous le temps de la réflexion avant de signer un avenant à votre prêt immobilier.

Quels sont les frais en cas de renégociation ?

Voici les principaux frais à anticiper :

• Frais d’avenant : Varient selon les banques et sont négociables.
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Elles peuvent s'appliquer lors d'un rachat par une autre banque, mais moins souvent pour une simple renégociation.
• Frais de garantie : Si la renégociation implique de prolonger la durée du prêt, des frais de garantie peuvent également s’appliquer.

Pour une évaluation précise de la rentabilité d’une renégociation, il est recommandé de faire appel à un courtier.

Les points à retenir

• La renégociation du crédit immobilier se prépare minutieusement. 
• Tout d’abord pour simuler le gain réel de l’opération, en prenant en compte l’ensemble des frais. 
• Vous devez aussi bien préparer votre rendez-vous de renégociation avec votre banquier, avec de solides arguments. 
• N’oubliez pas de renégocier également l’assurance emprunteur. 
• Faites-vous accompagner par un professionnel du crédit pour réussir et n'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre banques (avec une opération de rachat de crédit en cas de refus de votre banque).